2、(20分) 你獲得1萬元獎學金，收到現金后，你最好的朋友陪同你一起去銀行存錢，到達銀行后，你的朋友注意到銀行3年期的儲蓄存款利率為2.75%，而3年期的汽車貸款利率是12%，你的朋友向你提出建議，“你可以站在汽車貸款辦公室門前，讓汽車貸款客戶直接從你這里貸款，去掉中間環節后，你收取的貸款利率可以高于存款的利率2.75%"。(1)請說明一下為什么你發放這樣的貸款可能會無利可圖?(2)為什么銀行發放這樣的貸款更可能獲利?

答： 第一個問題，因為你把這個錢拿去發放貸款之后，你就不能去存到銀行，不能存到銀行，就相當于你上市了，銀行的那個存款的收益率就相當于是你的機會成本。如果說你放貸出去，你只收取2.75%就剛好是不虧本，沒有賺錢的空間。

個人發放貸款&銀行發放貸款你手頭持有1萬美元。你最好的朋友陪同你去銀行存錢。到達銀行后，你的朋友注意到銀行儲蓄存款的利率是3%，而汽車貸款的利率是9%。你的朋友向你提出建議:“你可以站在汽車貸款辦公室門前，讓汽車貸款客戶直接從你這里貸款。去掉中間環節后，你收取的貸款利率可以高于存款利率3個百分點。”要求：1.請說明為什么你發放這樣的貸款可能會無利可圖。2.為什么銀行發放這樣的貸款更有可能會獲利?

答： 1.我發放這樣的貸款可能會無利可圖的原因有以下幾點： 存款利率和貸款利率的差異：雖然我的朋友建議我以高于3%的利率發放貸款，但這是基于一個假設，即我可以以3%的利率輕松地從銀行獲取存款。然而，如果存款利率高于貸款利率，那么我實際上是在為銀行提供服務，從中賺取的利息差額不足以補償我可能面臨的信用風險和其他運營成本。 信用風險：個人發放貸款的一個主要問題是貸款的信用風險。如果借款人無法償還貸款，我將無法通過銀行系統解決這個問題。這可能會讓我損失本金，從而無法實現預期的收益。 運營成本：運營一個貸款業務需要一系列的成本，包括但不限于人員工資、租金、設備和行政費用等。這些成本會進一步削減我的利潤。 1.銀行發放這樣的貸款更有可能會獲利的原因： 規模經濟：銀行擁有龐大的存款基礎和廣泛的分支網絡，這使得它們可以更有效地運營貸款業務并實現規模經濟。銀行有專門的部門負責評估信用風險、處理貸款申請、進行貸后監控等。這些運營的規模效應使得銀行在處理大量貸款申請時能夠保持較低的成本，并從中獲得更高的利潤。 風險分散：銀行有完善的貸款審批流程和風險管理體系，可以分散和降低信用風險。通過發放大量的貸款，銀行可以分散單個借款人違約的風險。此外，銀行還可以通過多樣化的投資組合來降低風險。 專業知識和經驗：銀行有專門的信貸評估人員和風險管理人員，他們具備評估信用風險和發放貸款的專業知識和經驗。這些專業知識和經驗有助于銀行在評估借款人的信用狀況、確定合適的貸款利率以及管理貸款風險等方面做出更為明智的決策。 資金來源穩定：銀行作為金融機構，擁有穩定的資金來源，可以從大量的存款中獲取資金用于貸款。這使得銀行在發放貸款時具有更高的可靠性，能夠滿足借款人的資金需求并保證貸款的安全性和流動性。

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答： 都說財務會計越老越吃香，實際上是這樣嗎？其實不管年齡工齡如何

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答： 借；管理費用 貸；銀行存款